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선납이연 적금 하는 방법 쉽게!
보통 예금 금리보다 적금 금리가 높습니다. 이 높은 적금 금리를 활용해 같은 돈으로 더 많은 이자를 받을 수 있는 방법이 바로 선납이연인데요. 생각보다 선납이연을 어려워 하시는 분들이 계셔서 선납이연 적금 하는 방법을 쉽게 알려드리겠습니다.
선납이연
적금을 이용해 목돈을 예치하는 예금 방법입니다.
새마을금고, 신협, 농협, 수협 등 협동조합(2금융원) 정기적금 상품에 적용할 수 있습니다.선납이연의 기본, 이자 계산 방식
선납이연은 이자 계산방식만 이해하시면 됩니다.
- 내가 받는 이자는?
내가 납입한 돈x예치 기간x금리에 따라 계산
■ 예금
예금은 가입 첫날에 목돈을 넣고 만기까지 유지합니다. 따라서 이 목돈은 12개월 동안 해당금리를 적용 받아 이자를 받습니다.예치금액 예치기간 적용금리 세후 이자 1200만원 12개월 3% 304,560원 ■ 적금
적금은 매달 정해진 날에 일정 금액을 납입합니다. 매달 돈을 넣기 때문에 내 돈이 예치되는 기간은 점점 줄어듭니다. 따라서 받을 수 있는 이자도 줄어들어요
매월 100만 원 · 3% 적금 · 1년 적금 시
예치금액 예치기간 적용금리 세후 이자 100만 원 12개월 3% 25,380원 100만 원 11개월 3% 23,265원 100만 원 10개월 3% 21,150원 .
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.100만 원 1개월 3% 2,115원 원금 〉 1200만 원 평균 예치기간 〉 6.5개월 3% 164,970원 원금은 1200만 원으로 동일! 그러나 적금에 내 돈을 예치하는 기간은 예금보다 짧습니다. 따라서 받을 수 있는 이자도 줄어들겠죠
그렇다면 이렇게 생각해볼께요
- 예금(3.5%)보다 높은 금리의 적금(4.5%) 에
- 첫달부터
- 많은돈을
- 만기까지 길게 예치할 수 있다면?
이렇게 되면 적금이라도 내가 받을 수 있는 이자는 늘어납니다. 이것이 바로 선납이연입니다.
선납이연이란?
- 선납
예정된 납입일보다 먼저 납입하는 것
= 매달 넣어야 할 금액을 모아서 일찍 넣는다
이자를 많이 받기 위해 많은 돈을 한번에 미리 넣는 것을 의미합니다. - 이연
예정된 납입일보다 늦게 납입하는 것.
= 매달 넣어야 할 금액을 모아서 늦게 넣는다
만기일이 밀리지 않도록 하기 위해 일정금액을 늦게 넣는 것을 의미합니다.
미리 내고 늦게 내는 날짜는 정확하게 실행하는 것이 좋습니다. 이자에는 변함이 없지만 자칫 만기일이 밀릴 수 있기 때문이에요. 저는 선납이연 계산기를 활용해 납입 날짜를 기록해두고 있습니다.
선납이연 방식은 대표적으로 ▲6-1-5 ▲ 1-11 ▲1-6-5 방식이 있습니다.
선납이연 6-1-5 방식 〉 700만원 예시
- 가입 첫날 6회차 한번에 납입 - 선납
- 약 6개월 뒤 1회차 납입
- 만기전날 5회차 한번에 납입 - 이연
이것을 6-1-5 방식이라고 합니다.
원금 700만원 운용 시
매월 100만 원 · 4.5% · 1년 정기적금에 선납이연 할 때① 정기 적금을 가입합니다.
② 가입 첫 날 100만원x6개월치를 한번에 냅니다(선납)
예치금액 예치기간 적용금리 세후 이자 600만원 12개월 4.5% 228,420원 ③ 약 6개월 뒤에 100만원(7개월차 납입금)을 넣습니다.
예치금액 예치기간 적용금리 세후 이자 100만원 5개월 4.5% 15,862원 ④ 만기 하루 전에 나머지 100만원x5개월치를 한번에 냅니다. (이연)
이 500만 원은 여유 자금을 활용하거나, 해당 적금을 담보로 대출을 받아 충당하면 됩니다.
· 하루치 대출이자는 매우 적습니다
· 신용도에 영향을 미치지 않습니다
· (영업일 기준) 비대면으로 가능합니다.⑤ 만기된 원금과 이자를 수령합니다.
대출을 제외한 만기 원금 세후 이자 700만 원 244,280원
(차이 있을 수 있음)■ 3.5% 예금과 이자 비교
납입형태 예치금액 적용금리 세후 이자 예금(일반과세) 700만원 3.5% 207,270원 예금(세금우대) 700만원 3.5% 241,570원 적금(선납이연) 700만원 4.5% 244,280원 같은 700만원인데도 일반 3% 예금에 넣었을 때보다 약 37,000원의 이자를 더 받을 수 있는 것을 확인할 수 있습니다.
선납이연 6-1-5 방식 〉 3500만원 예시
원금이 커질 수록 일반 예금보다 더 받을 수 있는 이자는 크게 늘어납니다
원금 3500만원 운용시
매월 100만 원 · 4.5% · 1년 정기적금 · 5개 가입① 정기적금을 5개 가입합니다.
② 가입 첫 날 각 적금에 100만원x6개월치를 한번에 납부합니다. (선납)
예치금액 예치기간 적용금리 세후 이자 600만원 12개월 4.5% 228,420원 600만원 12개월 4.5% 228,420원 600만원 12개월 4.5% 228,420원 600만원 12개월 4.5% 228,420원 600만원 12개월 4.5% 228,420원 ③ 약 6개월 뒤에 각 적금에 100만원(7개월차 납입금)씩 납부합니다.
예치금액 예치기간 적용금리 세후 이자 100만원 5개월 4.5% 15,862 원 100만원 5개월 4.5% 15,862 원 100만원 5개월 4.5% 15,862 원 100만원 5개월 4.5% 15,862 원 100만원 5개월 4.5% 15,862 원 ④ 만기 하루 전에 각 적금에 100만원x5개월치를 한번에 냅니다. (이연)
*총 2500만원이 필요합니다. 여유자금을 활용하거나, 각 적금을 담보로 각각 하루치 대출을 받으면 됩니다.
💡 작은 꿀팁
정기적금 가입 시 2개를 먼저 가입하고 3개를 다음날 가입하세요. 먼저 가입한 2개의 적금만 예적금담보대출을 활용해 만기 전날 납입 금액을 충당해 이자와 원금을 수령합니다. 이 돈으로 나머지 3개의 적금의 만기 전날 납입 금액을 충당하면 됩니다.
⑤ 만기된 원금과 이자를 수령합니다.
대출을 제외한 만기 원금 세후 이자 3500만 원 1,221,410원
(차이 있을 수 있음)■ 3.5% 예금과 이자 비교
납입형태 예치금액 적용금리 세후 이자 예금(일반과세) 3500만원 3.5% 1,036,350원 예금(세금우대) 3500만원 3.5% 1,207,850원 적금(선납이연) 3500만원 4.5% 1,221,410원 같은 3500만원인데도 일반 3.5%예금에 넣었을 때보다 약 185,060원의 이자를 더 받습니다.
※ 4.12% 예금에 3500만원을 예치했을 때와 같은 이자!현재 4%의 예금은 완전히 찾아볼수가 없는데요, 고금리의 적금상품을 활용해 4%의 예금과 동일한 효과를 볼 수 있는것이 바로 선납예금의 매력입니다
선납이연 1-11 방식
- 가입 첫날 1회차 납입 - 정상납
- 6개월 뒤 11회차 한번에 납입 - 선납/이연 동시에
이것을 1-11 방식이라고 합니다. 목돈이 없는 상태에서 선납이연이 가능한 고금리 정기적금을 확보해두고 싶을 때 사용할 수 있습니다. 단 11회차를 한번에 납입해야 한다는 점을 염두에 두셔야 합니다.
선납이연 1-6-5 방식
- 가입 첫날 1회차 납입 - 정상납
- 약 한달 뒤 6회차 한번에 납입
- 만기 전날 5회차 한번에 납입 -이연
이것을 1-6-5 방식이라고 합니다. 목돈이 없는 상태에서 선납이연이 가능한 고금리 정기적금을 확보해두고 싶을 때 사용할 수 있습니다.단, 가입 후 바로 한달 뒤에 6개월 치를 납부해야 합니다.
- 내가 받는 이자는?
